¿Qué hace un joven para acceder a financiamiento sin haber construido, primero, un buen historial crediticio? ¿Existen las segundas oportunidades en nuestro sistema financiero? Desafortunadamente, la inclusión en Ecuador sigue siendo una tarea pendiente y así lo demuestran datos del Banco Central que indican que, hasta 2021, tan solo el 49% de ecuatorianos tenía una cuenta en alguna institución formal.
Sensibles a esta estadística y conscientes de que la inclusión financiera es una herramienta potente para la lucha contra la desigualdad y la pobreza, en Banco Pichincha hemos desarrollado y lanzado con éxito los nanocréditos, un producto creditico que nos encamina hacia la inclusión de miles de ecuatorianos al sistema financiero.
Nanocréditos: préstamos al alcance de todos
Los nanocréditos son un innovador producto financiero de montos bajos, que van desde $100,00 hasta máximo $500,00, y plazos cortos, a partir de los tres meses hasta seis.
Este nuevo producto crediticio nos permite reducir el nivel de riesgo y flexibilizar ciertos parámetros en el proceso de calificación de nuestros clientes. De esta manera, son una opción interesante para aquellas personas y clientes que necesitan mayor inclusión financiera, cumplir metas personales y mejorar su historial crediticio.
Desarrollo del producto crediticio
Desde octubre de 2022, cinco equipos de Banco Pichincha: Administración de Crédito, Campañas, Segmentos, Ventas Digitales y Producto - trabajaron en sinergia para trazar hipótesis y llevar a cabo el primer experimento de montos bajos y plazos cortos. Este experimento involucró a cuatro tipos de clientes. Para mediados de noviembre de 2022, habíamos superado una efectividad de colocación de dos dígitos, lo que demostró lo atractivo que puede ser este nuevo producto, especialmente para los jóvenes.
Además, llevamos a cabo investigaciones con usuarios utilizando métodos cuanti-cualitativos para comprender la percepción de esta nueva oferta. A mediados de enero de 2023, evaluamos el comportamiento de pago de estos clientes para entender la morosidad. Se descubrió que los jóvenes son buenos pagadores y están entendiendo el manejo adecuado de su crédito para generar su primer historial crediticio. De octubre de 2022 a abril de 2023, más de 23.000 clientes accedieron a este financiamiento y ya han pagado el 80% de su deuda.
¿A qué tipos de clientes apunta el nanocrédito?
Desde las etapas más tempranas de experimentación, nuestros nanocréditos se enfocaron en cuatro tipos de clientes:
- Jóvenes sin historial crediticio.
- Personas que reciben sueldo fijo.
- Personas que reciben el sueldo en cuentas Banco Pichincha.
- Personas con negocios propios.
Por otro lado, esta propuesta nos ha permitido incorporar clientes que, bajo un proceso estándar, no habrían podido acceder a una oferta crediticia. Por ejemplo: clientes con altos niveles de endeudamiento, personas con información desactualizada y clientes nuevos.
Con este innovador producto hemos aprovechado la información limitada que tenemos sobre los distintos perfiles de clientes y crear una oferta crediticia que les permita cuidar su capacidad de pago, a la vez que aprenden a gestionar adecuadamente sus finanzas.
Cubriendo necesidades reales
- Financiamiento rápido y oportuno: ideal para aquellos clientes que enfrentan situaciones de emergencia y que necesitan liquidez inmediata para solventarlas.
- Construcción del historial crediticio: los nanocréditos son una opción real y práctica para clientes jóvenes a los que usualmente se les dificulta acceder a financiamiento porque todavía no han podido construir su perfil de deudor.
- Actualización del perfil del cliente: esta opción es perfecta para personas que tienen un buen perfil financiero pero que no han actualizado sus ingresos y a los que, por ese motivo, no es posible hacerles una oferta crediticia estándar. Mediante este tipo de financiamiento podemos evaluar su comportamiento y capacidad de pago para poder ofrecerles mejores opciones en el futuro.
Impacto de los nanocréditos
- Mayor inclusión para personas que antes no se encontraban dentro del sistema financiero.
- Desestimación del financiamiento informal o usura que afecta a la economía de las personas con intereses demasiado altos y condiciones desfavorables.
- Disminución del sobreendeudamiento gracias a créditos manejables.
