¿Qué es ser un garante y qué responsabilidades implica?

¿Qué es un garante? 

En Ecuador, un garante es la persona que acepta respaldar la deuda de otra. Legalmente se le conoce como fiador, y esta figura está regulada en el Código Civil ecuatoriano.

Cuando alguien acepta ser garante de un crédito, adquiere una responsabilidad legal vinculada al contrato, en los términos y alcances que allí se establezcan. No se trata solo de una formalidad, implica un compromiso que puede generar consecuencias patrimoniales, si la obligación garantizada no se cumple. 

¿Cuál es la diferencia entre aval y garante? 

Aunque ambos conceptos se relacionan con el respaldo de una obligación, no significan lo mismo ni implican el mismo tipo de compromiso. La diferencia principal está en quién otorga la garantía y bajo qué figura jurídica se establece.

A continuación, te mostramos un cuadro comparativo con las diferencias clave en el contexto ecuatoriano. 

¿Qué tipos de garantes existen? 

De acuerdo con la legislación ecuatoriana, el garante (fiador) puede asumir distintas modalidades, según lo pactado en el contrato:

• Garante simple (fiador simple): responde por la deuda, pero tiene el beneficio de excusión, es decir, puede exigir que primero se persigan los bienes del deudor principal antes de que se le cobre a él.
• Garante solidario (o codeudor solidario): asume la obligación en igualdad de condiciones que el deudor principal. En este caso, el acreedor puede exigir el pago directamente al garante conforme a lo pactado.
• Fianza limitada o parcial: la ley también permite que la fianza se otorgue por un monto específico o bajo determinadas condiciones, no necesariamente por el total de la obligación.

¿Qué son las garantías reales? 

Además de las garantías personales (como el garante o fiador), existen las garantías reales, que respaldan una deuda mediante un bien específico.

Entre las principales se encuentran: 

En estos casos, el bien queda afectado como respaldo directo de la obligación y puede ser ejecutado conforme a la ley en caso de incumplimiento. 

¿Qué pasa si el deudor no paga? 

Cuando el deudor incumple, la obligación de pago se mantiene. El acreedor puede iniciar acciones de cobro según lo establecido en el contrato. Si existe un garante, este puede ser requerido para asumir el pago de la deuda.

Si la situación escala, el incumplimiento puede derivar en acciones legales para recuperar el monto adeudado, incluyendo demandas judiciales y medidas sobre bienes, siempre dentro del marco legal vigente.

Por eso, aceptar ser garante implica comprender que el compromiso puede trascender la relación personal y convertirse en una obligación exigible por vías legales. 

¿Cómo afecta ser garante al historial crediticio? 

En Ecuador, las entidades financieras reportan la información de las operaciones crediticias al Registro de Datos Crediticios (RDC) de la Superintendencia de Bancos, también conocido como buró de crédito. Cuando una persona firma como garante, esta responsabilidad también queda registrada en su historial crediticio.

Si el crédito se paga puntualmente, no se genera un reporte negativo. Sin embargo, si la obligación entra en mora, el incumplimiento se reporta en los sistemas de información crediticia, de acuerdo con la regulación vigente, y por tanto, puede afectar a la calificación crediticia. Esta información es considerada por las entidades financieras al evaluar nuevas solicitudes de crédito. 

¿Puede un garante dejar de serlo? 

Una persona que firma como garante no puede retirarse de la obligación mientras el crédito siga vigente. El compromiso se mantiene hasta que exista una causa legal que lo extinga o un acuerdo formal entre las partes.

Según el Código Civil ecuatoriano, la fianza finaliza cuando se extingue la deuda principal. Esto ocurre, por ejemplo, cuando las condiciones de la deuda cambian o se reemplaza por una nueva, mediante un acuerdo legal entre las partes.

En otras palabras, el garante no puede desvincularse por decisión propia. Para dejar de serlo, la deuda debe cancelarse o modificarse mediante un acuerdo formal.