¿Cómo sumar ingresos con tu pareja para un crédito hipotecario en Ecuador?

¿Se pueden sumar ingresos para pedir una hipoteca?  

Sí. En Ecuador, una pareja puede solicitar un crédito hipotecario de forma conjunta y sumar sus ingresos para fortalecer la solicitud de financiamiento. Al evaluar la capacidad de pago de ambos, la entidad financiera puede determinar el monto al que podrían acceder, siempre que cumplan con los requisitos establecidos.  

Cómo evalúa Banco Pichincha la capacidad de endeudamiento conjunta  

Cuando una pareja solicita un crédito hipotecario de forma conjunta, el banco realiza una evaluación integral de ambos solicitantes para determinar si la solicitud cumple con los criterios de aprobación. Durante este proceso, analiza diferentes aspectos financieros antes de establecer el monto y las condiciones del crédito.  

Durante esta evaluación, la entidad revisa principalmente:

• Ingresos comprobables de ambos solicitantes: se consideran los ingresos recurrentes que puedan justificarse mediante documentos formales y oficiales.
• Ingresos y obligaciones financieras: se suman los ingresos sustentados de ambos solicitantes y se analizan sus compromisos financieros vigentes, como préstamos, tarjetas de crédito y otras deudas. Con esta información, el banco evalúa si la nueva cuota hipotecaria se ajusta a su capacidad de pago.  
• Situación y antigüedad laboral o del negocio: se analiza la estabilidad de la fuente de ingresos. Como requisito, se considera una antigüedad mínima de un año para trabajadores dependientes y dos años para quienes tienen un negocio.  
• Historial y comportamiento de pago: se revisa cómo ambos solicitantes han cumplido con créditos y obligaciones anteriores, así como su nivel de endeudamiento actual.  
• Score crediticio: la calificación crediticia de cada solicitante también forma parte del análisis y contribuye a determinar el perfil financiero de la solicitud conjunta. 

Casados y unión de hecho: qué cambia en cada caso 

Si están legalmente casados, ambos pueden participar como solicitantes del crédito hipotecario y sumar sus ingresos para la evaluación conjunta.

Si tienen una unión de hecho legalmente reconocida, también pueden solicitar el crédito en conjunto. En este caso, es importante que la unión esté formalizada para poder acreditar legalmente el vínculo.

En ambos escenarios, Banco Pichincha evaluará la solicitud considerando la información financiera de los dos solicitantes. 

¿Qué documentos solicita Banco Pichincha para un crédito hipotecario conjunto? 

En Banco Pichincha, la documentación puede variar según las características de la operación y la situación de los solicitantes. Sin embargo, normalmente se solicita:

• Solicitud de crédito completa y firmada.  
• Cédula de identidad y papeleta de votación de ambos solicitantes.  
• Documentación que acredite el estado civil o la unión de hecho, cuando corresponda.  
• Documentos que respalden los ingresos de cada persona, como certificados laborales, roles de pago u otros soportes aplicables según el caso.  
• Declaraciones de Impuesto a la Renta y de IVA, cuando correspondan.  
• Información y documentación del inmueble que se desea adquirir o financiar, si ya fue seleccionado.  
• Documentación adicional que solicite el banco para validar la información presentada y continuar con el análisis y aprobación del crédito. 

Ventajas y aspectos que conviene acordar antes de firmar 

Comprar una vivienda en pareja es un proyecto compartido. Por eso, antes de firmar el crédito hipotecario, es recomendable conversar y llegar a acuerdos sobre temas que serán importantes durante toda la vida del financiamiento.  

Lo bueno de comprar casa en pareja   

• Acceder a un mayor monto de financiamiento: al sumar los ingresos de ambos, es posible aumentar la capacidad de pago y optar por una vivienda que, de forma individual, podría estar fuera del presupuesto.  
• Distribuir el pago de las cuotas mensuales: compartir la responsabilidad del crédito puede hacer que la cuota mensual represente una menor carga para cada uno, facilitando la planificación de las finanzas del hogar.  
• Construir patrimonio juntos: la compra de una vivienda les permite formar un patrimonio compartido y, al cumplir puntualmente con las obligaciones del crédito, fortalecer su historial crediticio.  
• Repartir la entrada y otros gastos de la compra: además del valor de la vivienda, existen costos asociados, como la entrada, gastos notariales e inscripción. Compartir estos desembolsos puede facilitar el proceso de adquisición. 

Lo que conviene acordar antes de firmar 

• Hay que definir cómo se distribuirán las cuotas y otros gastos relacionados con la vivienda. Acordar desde el inicio quién asumirá cada pago o cómo se dividirán las responsabilidades puede evitar confusiones más adelante.  
• Puede ser importante crear un fondo de emergencia equivalente a tres y seis cuotas del crédito. Este ahorro puede brindar un respaldo para afrontar imprevistos sin afectar el cumplimiento de las obligaciones.  
• Es imprescindible asegurarse cómo constará la propiedad en la escritura. Ambos deben tener claro cómo quedará registrada la titularidad del inmueble y qué implicaciones tiene.  
• Deben establecer un plan para administrar las finanzas durante la vida del crédito. Definir cómo organizarán el presupuesto y tomarán decisiones en conjunto contribuirá a mantener una buena salud financiera a largo plazo. 

Preguntas frecuentes sobre sumar ingresos en pareja 

Cada pareja tiene una situación diferente, por lo que es común que surjan preguntas antes de solicitar un crédito hipotecario conjunto. A continuación, respondemos algunas de las consultas más frecuentes para ayudarles a comprender mejor el proceso. 

¿Los dos constamos como deudores del crédito? 

Sí. Cuando un crédito hipotecario se solicita de forma conjunta, ambos solicitantes constan como deudores y asumen las obligaciones establecidas en el contrato. Por ello, la entidad financiera evalúa la capacidad de pago y el historial crediticio de cada uno antes de aprobar el financiamiento. Es importante revisar las condiciones del crédito y comprender las responsabilidades que ambos asumirán antes de firmar. 

¿Ambos necesitamos un buen historial crediticio? 

Sí. Cuando solicitan un crédito hipotecario en pareja, la entidad financiera evalúa el historial crediticio de ambos solicitantes como parte del análisis de la solicitud. Si uno de los dos tiene un historial limitado o presenta observaciones, esto puede influir en la evaluación del crédito. En esos casos, es recomendable fortalecer el perfil financiero antes de aplicar. 

¿La casa queda a nombre de los dos?   

Sí, la vivienda puede quedar a nombre de ambos cuando los dos participan como compradores en la escritura pública de compraventa. La titularidad del inmueble dependerá de cómo se formalice la adquisición y de lo que conste en la escritura inscrita en el Registro de la Propiedad. Antes de firmar, es recomendable confirmar con la entidad financiera y el notario cómo quedará registrada la participación de cada propietario. 

¿Qué pasa con la casa y la deuda si nos separamos?   

Si el crédito hipotecario fue adquirido por ambos, la obligación con la entidad financiera se mantiene, aunque la relación de pareja termine. Esto significa que los dos continúan siendo responsables de cumplir con las condiciones del crédito hasta que exista un cambio aprobado por el banco. Si desean vender el inmueble, sustituir a uno de los deudores o modificar la operación, deberán pedir una novación y cumplir con los requisitos establecidos para cada caso. 

¿Podemos sumar ingresos si uno de los dos es independiente?     

Sí, es posible sumar ingresos si uno de los solicitantes es trabajador independiente, siempre que ambos cumplan con los requisitos de evaluación de la entidad financiera. En Banco Pichincha, el solicitante independiente debe demostrar ingresos comprobables y presentar la documentación correspondiente, como el RUC o RIMPE y las declaraciones de IVA requeridas. Además, se evaluarán aspectos como la estabilidad de la actividad económica, la capacidad de pago y el historial crediticio de ambos solicitantes. 

Comprar una vivienda en pareja implica mucho más que elegir una casa: supone tomar decisiones financieras importantes y planificar un proyecto común a largo plazo. Informarse bien, comparar las alternativas disponibles y tener claridad sobre las condiciones del crédito hipotecario puede ayudarles a avanzar con mayor seguridad y elegir la opción que mejor se adapte a sus necesidades.